이것도 제가 고객을 직접 만나면 꼭 집고 넘어가는 부분이라서 블로그에 올려놓고, 
미리 고객에게 학습을 시키면 어떨까 하는 생각이 들어 글을 써봅니다. 


좋은 보장성 보험이란?

여러분은 보장성 보험을 왜 가입하시나요?
질문자체가 좀 웃기죠?
보장성 보험을 보장받으려고 들지 저축하려고 드냐? 라고 멍청한 소리 하고 있네,, 라는 분들이 계실까봐
다시 한번 확인 해보는 겁니다.

보장성보험은 보장받으려고 드는 겁니다. 
가장 정확한 예로, 1년 만기짜리 자동차 보험 있지않습니까?
연 10만원 단위에서 몇백만원까지 만기때 한푼 돌려받지도 못하면서 왜 가입해야 할까요?
나라에서 자동차보험을 가입안하면 벌금을 물리니까? 
벌금물기 싫어서 자동차보험 가입하는 분보다는 혹시 모를 사고에 대비하기 위해서 
만기때 환급 하나 받지 못하는 보험을 가입하는 겁니다. 


그럼 여기에서 표현의 오류를 하나 고쳐보겠습니다. 
보장성 보험은 가입이 아니라, 보장을 구매하는 것입니다. 
내가 보장을 구매한 것이고, 그 보장의 크기는 어떨지, 보장의 한도와 보장의 시한은 언제까지 인지 결정을 해서 사는 행위입니다. 

표현을 바꿔보니까 이해가 오나요? 보장성 보험은 보장을 사는 것이고 그 구매비용은 없어져버리는 거니까..
보장성보험료를 내면서 저축할려고 가입하는 게 아니라면, 최대한 보험료를 줄이는 게 관건 아닐까요?

같은 보장이라면,  보험료를 싸게 사는 방법이 있습니다. 

1. 보험료의 납입기간을 근로가능한 나이까지 늘려라!
2. 만기환급금을 과감히 버려라!


여러분이 내는 보험료는 

이렇게 구성 되어 있습니다. 

 파란색은 저축보험료로
저축보험료= 만기환급금+미래의 위험보험료 증가분
요렇게 되어 있습니다.
쉽게 말해서 만기때 환급금을 줘야 되는 거라서 붙여져 있는 거고,가입자가 나이를 먹으면 먹을 수록 위험이 증가하기 때문에 미래에 증가할 위험보험료를 미리 받는 겁니다.


노란색은 무엇이냐?
저 부분은 보험회사의 운영을 위해서 붙어져 있는 거죠,
다른 말로 사업비 라고 합니다.
사업비= 보험설계사 수당도 줘야하고, 보험사 내근직 월급도 줘야 하고, 또 지금당장의 가입자가 다치거나 죽거나 하면 물어줘야할 보험금 때문에 받는 보험료라고 생각하면 됩니다.


그림만 보더라도, 보장성 보험료에서 순수하게 노란색 부분만 선택해서 가입할 수 있다면 보험료가 싸지는 것을 알 수가 있습니다.
그러나 그림 처럼 큰 폭으로 줄지는 않을 수 있습니다.
파란색 부분엔 가입자가 나이가 점점 먹으면서 발생하는 위험보험료를 미리 받는 부분도 있기 때문에
파란색을 뚝 짤라서 가입을 안할 수는 없고(만약 그렇게 된다면 손해보험의 갱신형처럼 점점 뒤로 갈 수록 보험료가 증가
하게 됩니다.)
소비자는 다만 만기때 해약환급금을 안받는 조건으로 보장성보험을 가입한다면,
그나마 보험료를 줄이게 됩니다.

적게는 몇년에서 많게는 몇 십년 보장성 보험료를 내는데, 내가 낸돈 아까워서 어쩌지?
라는 분들도 계실게 분명해 보입니다.
그러나 이건 간단한 산수 문제로 해결해 드리겠습니다.


예를 들어 30살 짜리 남자가
21만원 짜리 종신보험을 20년 납으로 80세 만기로 166% 정도의 해약환급금을 받기로 한 '나똑똑'
씨가 있고
똑같은 회사에 똑같은 보장으로
16만원 짜리로  30년 납으로 80세때 만기환급금을 0원 받고 대신 5만원씩 30년동안 투자하고 20년간 불리려는 '나쿨해'씨가
있습니다.

나똑똑씨는 납입원금을 21만원X20년X12달 = 5040만원 을 내고
80살 만기 때 8366만4천원을 받습니다.
나쿨해씨는 납입원금이 16만원X30년X12달 = 5760만원을 내고
80살 만기 때 한푼도 안받습니다.

그러나 나쿨해씨는 두부아빠에게 상담을 하고^^
 5만원씩 5%의 수익률을 내주는 상품에 30년간 가입을 하고 5% 수익으로 20년간 거치를 했습니다.
얼마가 될까요?

1억 1천 4십만원이 되는군요. (다운받아서 직접 계산해보세요)

만약에 여러분 가정의 보장성 보험을 줄여서 그 부분을 장기간 투자가 가능한 상품에 가입한다면?
여러분의 미래는 바뀌게 되겠죠.

다시 한번 정리를 하겠습니다.

좋은 보장성 보험은 보장이 같다면 싸게 가입하는 것이 무조건 좋은 것이다!
그렇게 하기 위해선
1. 납입기간을 길게 가입한다.
2. 만기환급금을 쿨하게 포기한다.

그런데 제가 현장에서 다년간 일한 경험상 말씀을 드리는 건데, 막상을 두개 중에 선택하라고 하면
남자는 대부분 이런 선택을 합니다만!
여자분들은 그래도 만기때 환급받는 걸 포기하지 못하더군요.
그러면 누가 웃을까요?
보험설계사는 웃습니다. 보험을 파는 입장에선 크게 가입해야 받는 수당이 많아지니까요.


이번 장에서는 여기 까지 알아보고,

계속 이어서 다음 편에서는 변액보험의 탄생배경이란 주제로 말을 이어 가겠습니다.









Posted by 두부아빠

댓글을 달아 주세요

  1. Favicon of http://belgebwit.tistory.com BlogIcon 벨제뷰트홀릭 2011.02.22 08:06 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    보험을 너무 몰라서리 ㅋㅋㅋㅋ
    지식도 좀 배워야 하겠습니다 ㅋㅋㅋㅋㅋㅋ